Рефинансирование ипотеки: за и против

Кредиты сегодня  настолько стали неотъемлемой частью нашей жизни, что почти каждый человек пользовался услугами банковских учреждений. Но взяв тот или иной кредит, нередко получается так, что спустя время нас перестают устраивать условия и качество обслуживания, процентные ставки и другие характеристики банка. Что же делать в таком случае?

Отличным вариантом решения станет рефинансирование. Как осуществить рефинансирование ипотеки – вопрос, интересующий многих заемщиков. В этой статье мы рассмотрим понятие рефинансирования ипотеки, расскажем, как выбрать банковское учреждение, и в каких случаях выгодно воспользоваться данной процедурой.

Что такое рефинансирование ипотеки

Под рефинансированием ипотеки подразумевают погашение задолженности в одном банке за счет нового займа, полученного в другом банке. При этом залоговым имуществом выступает та же недвижимость, но меняются условия погашения и сумма ежемесячных платежей.

Чаще всего заемщиков в данном случае привлекает снижение процентной ставки, позволяющее уменьшить ежемесячный платеж по ипотеке. Также полученные при рефинансировании средства можно использовать на погашение и других кредитов, помимо ипотечного, если таковые имеются. Погашать один кредит вместо нескольких гораздо удобнее, но не во всех случаях это целесообразно. В общем, рефинансирование позволяет сделать условия кредитования более выгодными и доступными.

Смягчение условий кредитования банковскими учреждениями, как правило, наблюдается в период экономического подъёма и роста банковского сектора. Процедура рефинансирования же становится актуальной в сложной экономической ситуации, когда уровень доходов населения падает и сопровождается инфляцией национальной валюты.  

Когда выгодно рефинансировать ипотеку 

Рефинансирование ипотеки имеет место в том случае, если ее сроки составят не менее половины всего срока действия договора, а заемщиком не будет выплачено более половины суммы займа. Выгодно воспользоваться данной услугой и в случае, когда банк предлагает процентную ставку ниже на 2-3 пункта и более. Иначе это не имеет никакого смысла – затраты могут превзойти сумму выгоды в связи с высокой стоимостью переоформления документов.

Многие банки на своих официальных сайтах предлагают воспользоваться ипотечным калькулятором, с помощью которого клиент может рассчитать ежемесячную сумму выплат. Но максимально точную сумму можно узнать непосредственно в банковском учреждении, где при расчете будут учтены уже все параметры сделки.

Требования к заемщику 

В целом, рефинансирование ипотеки можно рассматривать как повторное оформление кредитной сделки. Поэтому и требования к заемщику будут в основном такими же, как и при получении первоначального кредита. Каждый банк выдвигает свой перечень необходимых документов для принятия решения о выдаче кредитных средств, но, как правило, отличается он незначительно.

Требования к заемщику:

• возраст старше 21 года и не более 55 лет для женщин и 60 лет для мужчин;
• быть гражданином РФ;
• иметь непрерывный трудовой стаж не менее 6 месяцев на одном месте работы и один год в запасе на любом другом предприятии.

При рефинансировании появляется еще одно важное требование – отсутствие задолженности по платежам перед банком, где клиент имеет ипотеку. Просрочки по ежемесячным платежам и несвоевременные выплаты по страховке говорят о плохой кредитной истории и могут неблагоприятно повлиять на решение о выдаче займа.

Перечень документов на рефинансирование ипотеки 

К основному перечню документов на рефинансирование ипотеки можно отнести:

• анкета – заявление. Своего рода резюме заемщика, при грамотном заполнении имеет веское значение при принятии решения;
• паспорт;
• СНИЛС;
• трудовая книжка и справка с места работы 2-НДФЛ;
• документация по переоформляемому кредиту – кредитный договор, график платежей, справка об остатке ссудной задолженности и отсутствии просроченной задолженности;
• документация на залоговую недвижимость, подтверждающая право собственности, технический паспорт, справка об отсутствии задолженности по коммунальным платежам и прочее.

Критерии при выборе банка для рефинансирования 

Основными критериями при выборе банка для рефинансирования недвижимости являются:

• низкая процентная ставка;
• большая сумма кредита;
• краткие сроки рассмотрения кредитной заявки;
• досрочное погашение кредита без дополнительных штрафных санкций.

Ориентируясь на эти критерии, заемщик может выбрать наиболее выгодный вариант рефинансирования.

Процедура рефинансирования ипотеки

Обратившись в банк с целью рефинансирования ипотеки, клиент должен выполнить все требования по сбору и оформлению документации. Процедура же состоит из последующих этапов:

1. Клиент собирает полный пакет документов согласно перечню, предоставленного банком, и подает его в банковское учреждение.
2. Банк рассматривает документы в течение 10 рабочих дней и уведомляет клиента о принятом решении в соответствии с протоколом.
3. В случае принятия положительного решения назначается дата заключения и подписания кредитного и пр. договоров.
4. Погашается оставшаяся часть ипотечного кредита путем перечисления денежных средств на расчетный счет старого кредитора.

Преимущества и недостатки рефинансирования ипотеки 

Целесообразность рефинансирования можно оценить, принимая во внимание преимущества и недостатки данной сделки.

Преимуществами можно считать:

• уменьшение процентной ставки;
• снижение размера ежемесячных выплат по кредиту;
• возможность изменить валюту кредитования;
• смена банковского учреждения на более удобное.

К недостаткам относят:

• сбор большого пакета документов;
• наличие дополнительных расходов – комиссия за досрочное погашение, оценка недвижимости, страховка, справки и прочие комиссии;
• длительность сроков переоформления документов;
• штраф за досрочное погашение старого кредита;
• в период «перехода» предмета залога от одного банка другому заемщик вынужден платить повышенный процент;
• если большая часть ипотеки погашена, рефинансирование становится нецелесообразным.

Важно! За рефинансированием ипотеки заемщик имеет право обратиться и в свой банк. В условиях борьбы за клиента банки ведут вполне лояльную политику и готовы идти на уступки, давая возможность клиенту воспользоваться более выгодными условиями кредитования. Положительная кредитная история заемщика дает уверенность в дальнейшей платежеспособности, поэтому банку выгодно продолжать сотрудничество с проверенным клиентом. Заемщик же при этом сэкономит время на сбор необходимых документов, так как их количество достаточно сократится, и избежит лишних затрат, связанных с рефинансированием.

Таким образом, рефинансирование ипотеки – дело непростое. Если вы решили воспользоваться данной услугой, тщательно взвесьте все за и против в соответствии с вашей личной ситуацией. Если же Вы хотите сэкономить время и деньги, найти более выгодный для вас вариант рефинансирования ипотеки обращайтесь к специалистам АН «МИЭЛЬ — Чистые Пруды». Учитывая предлагаемые условия рефинансирования нашими банками-партнерами, мы подберем оптимальный вариант в вашем конкретном случае. Поможем рассчитать выгоду данной сделки и собрать полный пакет документов, что в дальнейшем сэкономит время для принятия банком такого важного для вас решения.

Звоните по телефону +7 (495) 744-33-77, оставляйте заявку или приезжайте в офис Чистопрудный бульвар, д5. Метро Чистые пруды, Москва

______________________

Если у вас появились вопросы по статье, вы можете задать их нам по телефону +7 (495) 744-33-77, либо заполнить форму заявки. Наш специалист ответит на все ваши вопросы.